宁夏固原农商行助推金融扶贫
党的十九大把打赢脱贫攻坚战作为决胜全面建成小康社会的重要内容，摆到治国理政的重要位置，作出新部署，提出新要求。宁夏固原农商行按照自治区《关于进一步加强银行业金融机构助推脱贫攻坚实施意见》精神和市委政府对金融精准扶贫工作的要求，紧紧围绕贷款额度小、期限短、融资贵、审贷时间长、产业扶贫支撑作用不明显等长期制约广大农民群众发展致富的问题，深入调查、认真研究，创新机制、弥补短板。在充分论证和对各种金融扶贫模式梳理的基础上，与地方各级党委政府和自治区金融工作局联合打造金融精准扶贫的“张易模式”。“张易模式”通过“意愿＋劳力＋项目”精准聚焦、“组织＋机构＋群众”合力攻坚、“企业＋超市＋终端”让利便民、“熟人＋担保＋协会”信用维护、“覆盖＋可得＋满意”价值导向、“信用＋包容＋普及”优化环境，形成信用担保帮脱贫、订单购销保脱贫、互保模式带脱贫、基金担保增脱贫、扶贫创业助脱贫的信贷模式，为扶贫脱困提供了“固原经验”，带动了地方金融精准扶贫“加速度”。
强化责任担当。为了让“张易模式”成为可复制、易推广的金融扶贫新模式，固原农商行成立工作领导小组，形成党委书记亲自抓、分管领导专门抓、支行负责抓落实的工作机制，按照“工作到村、扶贫到户”的工作思路，做到心中有责、人人尽责、包村履责、帮扶负责、驻村担责，以高度的政治责任感推进金融扶贫。
落实“五项”工作。“扶创业”，立足区域资源特色，加大信贷投放力度，有针对性地扶持当地特色种养产业，支持妇女自主创业、农民工返乡创业、下岗失业人员创业、全民创业，支持闲置土地流转集中经营及乡村旅游产业发展。“给机会”，针对部分群众因非恶意逾期还款、农户关联互保、因病因灾等重大变故无法正常还款，形成不良信用记录难以再次贷款的问题，率先释放“黑名单”，区别情况、分类施策，再次给予群众借力发展的机遇。降“门槛”，对建档立卡贫困户免抵押、免担保，凡是有意愿、有劳力、有产业支撑、有信用基础的就给予信贷支持。“宽年限”，针对部分年龄超过60岁，但有意愿、有劳力、有项目想贷款的群众受申贷年龄限制的问题，率先将申贷年龄放宽至65周岁，尽量满足群众的发展需求。“延周期”，针对贷款期限短、农业生产周期长的矛盾，将农业贷款由1年期逐步延长至3至5年，缓解了群众在获得种养收益最大化前的还款压力。
创新“两项”举措。信用担保帮脱贫。对建档立卡贫困户实行免担保免抵押贷款，形成以“熟人＋担保＋协会”为主体的“信用担保脱贫小组”，由信用户带动建档立卡户和一般农户，解决了清息还款不及时等问题，建立了良好的用信环境，实现了政策落地生根开花、金融机构利益保障、贫困群众脱贫增收多赢。订单购销保脱贫。立足辖区实际，抢抓精准扶贫攻坚战略重大机遇，积极与地方政府和企业对接，创新思路，推出“银行+涉农企业+建档立卡户+订单购销”金融扶贫新模式。通过“量身定制”式金融服务，向当地淀粉加工企业、农民专业合作社实行利率优惠政策，发放基准利率的项目贷款，解决企业资金不足问题。同时，给企业减费让利，促成企业与当地建档立卡贫困户签订购销协议，加工企业以高于当期市场价格收购贫困户种植的作物，使建档立卡户“保销路、保增收、保脱贫”。
凝聚各方合力。在实施金融精准扶贫过程中，适时沟通、积极协调，赢得各级党政组织、相关部门和广大干部群众的大力支持，凝聚起强大的工作合力。一是党政组织引导。固原市建立了一平台、一模式、一协会、一体系“四个一”金融扶贫引导机制，与固原农商行签订了战略合作协议，市县乡三级党委政府予以全力支持。二是部门协同跟进。政府发挥财政资金的引导和撬动作用，注资成立担保公司，设立担保基金和风险补偿基金，分散风险、实施贷款贴息和保费补贴；银行机构将担保基金以10倍放大向农户发放贷款，实行优惠贷款利率，贷款周期根据农业生产周期确定；保险公司整合贫困家庭意外伤害保险、大病补充医疗保险、特色农业保险和借款人意外保险，为建档立卡贫困户“量身打造”了保人身、保大病、保收入、保信贷的一揽子“扶贫保”农村保险产品。三是群众互助共进。基层党组织带头人和致富带头人充分发挥模范作用，率先与建档立卡贫困户建立“1+X”结对帮扶关系，组建“脱贫互助组”，帮助建档立卡户定产业、选项目、保资金、给指导、找销路、增收入。“两个带头人”根据自身经济实力和信用状况，结对帮扶建档立卡贫困群众5至15户不等，基本上实现了“能帮则帮、应扶尽扶”。
创造信用环境。摸索形成以“熟人＋担保＋协会”为主体的信用维护和利益保障机制，有效防范区域金融风险。一是熟人“管信息”。在发放和管理免抵押免担保扶贫贷款过程中，实行信贷员划片包干责任制，在贷前授信、贷款审批、贷后管理以及贷款清收等各个环节都邀请“熟人”参与，注重发挥当地村组干部、信贷员、“两个带头人”等人熟、地熟、情况熟的优势，全面了解掌握建档立卡贫困户的信用状况、社会综合评价、家庭人均纯收入、劳动力、家庭资产及负债、信贷资金使用等基本信息。二是担保“扩规模”。充分发挥政府担保机构的作用，为建档立卡贫困户提供5至10倍不等的增信服务。三是协会“保信用”。张易乡村两级建立了信用协会，配合张易支行开展农户信用等级评定、授信额度测算、审核备案记录等信用评级工作，协助贫困群众转贷，帮助信贷员清收贷款。与此同时，在防控风险、维护信用的探索中，逐步形成了“两级信用协会负责贷款推荐、扶贫办审核备案、银行机构发放贷款、经办客户经理负责清收、财政负责贴息”的风险共担机制，有效维护了信贷供需双方的信任基础，营造了“有借有还、再借不难”良好环境。
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