分论坛六：金融支持绿色消费、小微企业和绿色
近年来，银行卡盗刷、信用卡纠纷、暴力催债、保险理赔难等问题层出不穷，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。
新浪财经讯5月18日消息，2019绿金委年会暨中国绿色金融论坛在京召开，中国邮政储蓄银行授信管理部总经理彭作刚、中国金融学会绿色金融专业委员会副秘书长安国俊、浙江安吉农村商业银行副行长宋伟锋、中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅等嘉宾出席了下午的分论坛，并围绕“金融支持绿色消费、小微企业和绿色农业”这一议题展开研讨，兴业银行绿色金融部专业支持处处长陈亚芹为该场主持人。
陈亚芹：感谢各位参会的嘉宾，今天天气不太好的情况坚守到。今天这个分论坛的主题亮点或者热点比较多，有消费、有农业还有小微都是国家重点关注和支持的领域和行业。很荣幸请到了在座的几位嘉宾，刚才还跟几位嘉宾聊，这次嘉宾的组成背景非常丰富多元化，可以从各个不同的角度跟大家交流和分享这个主题。我就不一一介绍了，第一轮先请各位嘉宾八个字所在了机构以及围绕着今天的主题所开展的一些工作，冀望的经验，跟这个绿色普惠或者绿色农业、绿色支持小微方面有哪些什么样的关系，在这个过程中扮演一些什么样的角色，由他们几位嘉宾分别自我做一个介绍。根据他们相关工作经验我们再做一些交流和探讨。
彭作刚：谢谢亚芹，也很高兴参加这次分论坛去年我也非常有幸，也出席过。常论常新，今年又是一个新的主题，这个主题与我们邮政储蓄银行契合度非常高，邮储银行的定位就是在普惠金融领域，当然普惠金融，因为我们邮储银行自然的禀赋，无论是网点，我们现在有四万个网点分布在全国城乡，也是居于银行业首位，其次我们客户的总量，我们服务的客户目前达到了5.4亿户，仅次于工商银行。我们在业务结构方面，总资产是10万亿，其中在信贷领域四万多亿的贷款， 邮储银行的历史特色先储后贷，40%的贷款中我们透向普惠领域的贷款中超过50%，我们服务三农、服务社区、服务中小微企业我们还是做了比较多的工作。怎么样结合更好的挑战，在面向小微发展上，从战略引领到制度保障、到产品创新，通过创新驱动，在我们的科技支撑以及管理控制这五个环节中我们力求把普惠金融和绿色金融结合的更好。
李晓真：我是保尔森基金会绿色金融事务所的李晓真。非戳荣幸可以参加这一场论坛的交流。大家也有这样一个疑问，保尔森基金会在这个领域做了什么？像彭总也好，在座几位领导也好，都是和消费、农业密切相关的。保尔森基金会我们叫基金会，但是我们是一家智库，在中美之间做一些和环境、可持续发展、金融创新相关的一些研究和政策上的推动。
介绍我们跟绿色金融相关的一些工作引述一些今天的话题。发展金融绿色已经上升为国家的战略，这和我们保尔森基金会使命高度契合。保尔森基金会2011年由美国前财长亨利保尔森先生创建的，绿色金融实务可以追诉，2015年开始，2015年的时候当时习主席第一次访美期间，我们和仲裁办一起倡导了中美绿色发展基金，这是我们绿色金融事务的起点。2016年我们支持了人行以及绿金委的工作参与了G20绿色金融小组的研究，之后2017年成立绿色金融事务部，2018年5月份成立绿色金融中心，十天前也是庆祝了我们一周年的小小的活动。是保尔森绿色金融中心主要工作在中美之间通过创新思维以及行动，特别是采用市场化的解决方案，推动中国的绿色金融市场的蓬勃发展，利用我们在美国包括全球的影响力，能够促进绿色金融的主流化议程，这是我们总的使命。
我们的工作其中一个重要领域就是和今天相关的，我们关注如何利用金融科技来促进绿色金融和可持续发展，这也是我今天来到这里想向各位嘉宾和在座的各位参会的代表学习和交流。
说到金融科技，中国是金融科技发展最快、规模最大的市场。看到一个数字可以跟大家分享，根据2018年世界之父报告的显示，在无现金支付总的次数方面，美国是以1485亿居首位，中国是欧元区之后，位居第三位，481亿次，这个统计我们占且它的权威性有大，是体现了这样一个量级。这个报告同时说到，据它预测，在支付宝、微信支付这样一个带动下，2021年前，也就是两年之后中国的无现金交易将超过美国跃居全球第一，从这个数字上可以看到，中国在无现金交易、数字金融方面的规模以及增速。
说到绿色金融和金融科技的结合，通过个人的理解，2017年的1月份开始，蚂蚁金服他们在冬季达沃斯论坛上发布成立数字金融联盟，这个联盟主要的目的就是利用数字技术来解决全球应对环境挑战面对一些需求，保尔森基金会也是这个联盟的顾问委员会成员之一，在中国、美国包括全球范围内进行一些倡议和行动的推动。
另外，2018年G20可持续金融研究小组开展三项实质性的工作，其中之一就是应用金融科技促进绿色金融和可持续金融的发展，我们也是在当年三月份和首席的清华新金融与发展研究中心共同举办了一个绿色金融与金融科技的闭门研讨会，我们在座的彭总以及中和农信的领导都有参加，也邀请业内政府官员，特别是在金融界、数字金融界一些国内外的商业领袖进行了研讨，当时讨论两个主题，利用这个金融科技在促进绿色金融方面，我们面临哪些挑战还有哪些机遇。金融科技推动可持续方面还需要哪些政策指导，特别是创新。基于这样的一些回忆讨论，我们后续作为智库也开展了一些响应的研究。从我们的角度来说，更想探讨如何利用金融科技手段有效地提高识别绿色的能力，降低识别绿色的成本，能够拓展中小合企业的绿色融资渠道帮助他们解决融资难、融资贵的问题。
现在就我们的观察，这些方面的案例还是非常少的，也想借这个机会和大家进行更多的交流。
我想讲一个例子，也跟上午成果发布有关系。程琳代表绿金委发布了一个绿金委和伦敦金融城前头一个带如绿色投资原则我们也参与了相关的工作，这七项原则如何落地，我们也在考虑是否可以利用金融科技的手段，开发一些工具，比如说利用大数据，特别在大陆国家他们生态环境比较脆弱，开发这样一些快速的筛查和测评工具，能够帮助金融机构也好，项目业主也好，如果在带陆国家做投资，有没有涉及到当地生态环境保护的红线，或者是有没有触及到濒危环境保护的领域，这样可以有效的纳入到他们带路投资原则中，也保护这个带陆投资绿色投资的落地。
宋伟锋：各位嘉宾朋友们下午好，今天这个论坛主题是绿色消费小微企业、绿色农业。跟我们农商行的定位非常契合，在我介绍绿色金融探索之前我想简单把我们整个情况介绍一下。我是来自浙江安吉农商银行的宋伟锋，浙江省安吉县是习总书记两三理念诞生地，是中国首个联合国人居奖获得县，是我们中国首个美丽乡村规模化创建的示范县，基于这样一个特殊背景，安吉县的发展绿色金融具有天然的政治优势和环境优势，当然，我们现在讲绿色金融，大家可能总得聚焦在绿色项目、绿色企业上，像我们这样的地方小法人机构以普惠金融为主的服务的个人客户，这一块当前还是普惠金融评价的空白区，从这个意义上来说，绿色金融跟普惠金融更多融合在一起。安吉农上行在整个县里面，十几家金融机构，我们存贷总量占比超过三分之一，全县46万人，超过97个人在我们这里有不同的金融业务。基于这个联系，我们这个地方小法人农上行是要探索绿色金融的可行性很有必要。我们行将这个普惠金融与绿色金融进行结合，进行了绿色普惠金融的探索。
一是组织建设。我们成立了工作领导小组，统领全行金融工作。2016年5月率先成立了绿色金融事业部，同时我们设立了绿色专营支行进行考核，对县每一个支行配备绿色产品经理，自上而下形成了绿色金融整个组织机构体系以及考核评价体系，这是我们第一个方面。回用是支持小微企业中的绿色金融探索。我们制定绿色金融发展规划，出台了绿色信贷的指导意见，更多是重塑了小微企业信贷的授信、用信、利率定价的管理办法，同时我们在相关科技公司的支持下，创建了自己的信息管理平台，创建我们绿色金融众客服务平台，这个平台我们涵盖了的绿色企业信贷的标准设备体系，绿色金融的设备和风险评价体系，绿色金融的社会和效益的测算体系，形成了整个小微企业服务的绿色评价体系，这是在平台建设上。
三是在产品创新上，充分结合了氨基县乡村振兴这样一个主题。开发五大系列，绿色能源、绿色科技、绿色乡村等等十六个产品符合我们的小微企业，按照湖州市统计口径，现在绿色信贷的占比已经超过了26%，去年11月份，我们在湖州首先发行了三个亿绿色金融债券，进一步拓宽了我们绿色阶级或者是绿色项目的融资渠道。是对个人客户的绿色金融探索。我们是绿色金融评价空白区，利用科技力量建设我们绿色信用分体系，这是我们自己的科技人员包括绿金部探索摸索出来的，跟后面讲的绿色消费也是有关联的。绿色信用分体系，以绿色征信理念建设这个绿色信用分体系，把居民个人的绿色出行以及绿色消费、绿色支付包括垃圾分类这么一些维度都涵盖进去，通过这些维度建模，测算他的积分多少。基于这个绿色信用分体系，开发相关的金融产品，根据绿色积分多少制定不同优惠的资产端的金融产品，以此来引导居民绿色出行也好，绿色行动也好。
三是目前我们正做的，也是包括湖州市跟我们绿金委也正在在探讨的。怎么样探索一个建立个人客户绿色信贷评价标准。初步想法就是基于我们企业的绿色信贷标准以及设备体系，我们要建立个人的绿色信贷标准设备体系，这是我们整体探索的过程。
总得来说，发展绿色金融，我们原来是讲一种情怀，有绿色，我们很多都是无偿的付出，无偿的优惠。到现在来说，现在已经形成了一个可持续发展的共识，这也是上次跟王院长聊天讲到这个问题，什么叫做绿色？前面一场发布会也讲了，环境也好，可持续也好，最终落脚点就是可持续。我认为现在的，发展绿色金融是可持续的，我们也会一直做下去。借这个机会，我们各级监管部门也好，专家学者也好，更多地来关注类似于我们这样的地方小法人银行的绿色金融的探索，特别在个人客户绿色信贷评价包括差异化监管方面给予更多的支持。
白雪梅：大家下午好。非常高兴冷参加我们的这个环节跟大家一起分享一下。中和能信在普惠金融一些实践以及做法。我是来自于中和能信项目管理有限公司，现在担任副总裁，我之前在银监会工作的。中和农信它的起源是中国扶贫基金会的小额信贷项目，我们专注于做中国农村的县域以下的中低收入农户小额贷款。中和农信1996年开始，接受了世界银行和国务院扶贫办的类似于捐助的项目，在山区做小额信贷，到现在已经有23年的时间，2008年我们这个公司是由中国扶贫基金会独家设立的，当时我们的模式是借鉴了诺贝尔和平奖获得者尤努斯先生创立的格莱美银行，借鉴了他的模式，结合了中国的实践发展起来，具有比较独特的自己风控模式和自己独特做法的，我们定位为是中国的农村小微金融服务机构。
目前贷款余额整一百个亿，这是5月7日的数据，存量客户46万个，户均贷款余额两万五千元，这些年来累计放贷是480亿，200多万笔，从我们这个小额信贷项目中收益的农户是超过了500万户，现在在全国20个省开展业务，这21个省我们如果以县域为单位覆盖314个县，具体的运营机构就是以县为单位一个一个的分支机构，有一行三户监管的邮储银行、农商行不一样，中和农信通过设立小额贷款公司来完成放贷的业务，还是探索出来的比较成功的风控经验，目前逾期超过三十天的贷款是1.1%，超过九十天有六点七几，这个数都是实打实的数据，我们绝对不会用借新还旧等等方式掩盖自己的资产质量。
考虑到了中和农信已经实现了比较好的商业可持续，我们也得到了国际上知名机构的投资，最开始我们股东有世界银行国际金融公司MC在我们其中，目前第一大股东是蚂蚁金服，第二大股东还有美国著名的股权投资基金TPG，第三大股东是我们当事发起股东，中国扶贫基金会。一共有七个股东，股东对于我们的投资，对中和农信的投资是他们自己叫做或者比较认可的一个概念：影响力投资。既考虑到商业可持续性，也考虑到这个机构比较好的解决社会问题，结合今天绿金委的会，讨论是绿色金融，中和农信无疑是中国做的最深入的信贷机构。我们在普惠金融中做的非常好，只不过现在规模不够大。从广义上来讲，绿色金融和普惠金融都是在解决广义的社会问题，中和农信服务于农村的中低收入人口，我们初衷是解决扶贫，是在解决中低收入农户如何能够改善生活，能够提高生活质量的问题，而大家在讲这个绿色信贷我们更加专注对于环境的保护，对健康的关注，对于一个社会的影响因素的考虑，这都是我们所做的普惠，不是我们打着旗号的普惠，而是中和农信在做的，和大家今天关注的绿色金融的共同点是在解决广义的社会问题。从个人的职业经历来讲，十年前我在银监会的统计部专题分析处做处长，那个时候中国的绿色信贷的政策是出自于我们处里，但十年过去了，我在这个期间对这个领域关注的也不是很多，因为有一些工作的变动。今天过来开这个会议，看了一些我们成果的发布，真的是今非昔比。很多的提法真的在发生着一些变化，我们在研究的过程中一些题目更加深入和广阔了，当时作为绿色信贷的倡导者，在设计一些指标体系，在不断的跟世界银行微金融公司合作办各种培训班，在场同志可能觉得那那是ABC事的，看到大家自觉的实践。像安吉农商行，在整个传统金融体系里面算是基层的机构，听了孙行长讲我也感触很深，现在农村商业银行有一个自觉的实践，给我们一个非常大的振奋，我对这件事情的理解，我们做金融的，我们做的每一个融资的行为，不管是信贷、保险也好等等，都应该去充分的考虑到绿色的因素，因为我们做的每一件事情都跟大家生存的地球是息息相关的，我们支持的项目应该是起码不能够破坏环境，即便是有破坏，也有你自己改善的方式。对于每一个金融行为都应该有绿色的要求。未来金融的体系应该呈现出来普惠金融的状况。我们有对金融需求和金融供给的以合适的价格供给和获得，使得金融处于可持续发展的、真的是每一个需求者获取金融成为他的一个权利的体系。
为什么这是我从银监会出来，要做具体的实践，这个事情怎么样在中国大地上生根发芽，怎么样复制，怎么样真正实现普惠金融的一个愿景和图像。
安国俊：非常感谢你们来到这个分论坛。我现在做的几个板块跟大家汇报一下，上午一些嘉宾看到了我们发的一些书，但是很快被一抢而空，国内外绿色基金研究。我现在也牵头做绿色基金的绿色小组，我们来自于政府、金融以及地方金融办和来自于机构以及基金的力量共同参与，对于推动绿色基金在地方层面的落地包括国际合作，中美绿色基金，包括亚洲开发银行绿色创新基金包括社行准备做国家层面的基金还有地方层面的，另外就是私募股权和创投基金，我们也实现一个基金和地方层面的对接，和一些项目的对接的这样的架构。
上午代表我们研究小组做了绿色金融支持、绿色技术创新的发布。大家知道绿色技术创新在整个绿色产业发展都是最关键的环节，包括十九大报告里面提出了构建市场化绿色体系，包括发改委以及科技部刚刚发文出的指导意见关于金融有一页纸，那就是首席带动研究小组，提出了我们一些架构，包括绿色基金、投贷联动，绿色孵化器，绿色保险、绿色担保机制以及绿色PE和VC以及实现地方的绿色金融试点以及科技部国家的可持续发展创新实验区和国家生态文明实验区以及国家经开区，不同工信部、商业部、科技部以及人民银行，不同的政策部门之间的衔接和协调，也是我们正在做的。
我们过段时间也会出报告，希望这些政策可以落地，我也希望得到来自于在座机构朋友或者是嘉宾能够分享你们的智慧以及好的案例和实践，或者你们认为哪些方面要加强，包括我们今天所说小微企业，中小企业，很多中小的环保企业非常多，他们创新的动力在哪里，什么样的激励机制可以持续发展，这也是我们关注的话题。
我们团队正在关注绿色金融怎么样支持乡村振兴，孙行长来了，去年我们在湖州召开两山理论国际论坛，我们研究报告也是获得了一个奖，绿色金怎么样支持乡村振兴包括国家开发银行、邮储银行以及农业银行等等，三农有一个事业部，这里面发挥核心的作用，包括我们用这种金融科技力量，互联网+绿色金融来推动一些，包括农村的人居环境改善，包括一些产业的发展，一会儿第二轮跟大家细细分享，这里面有非常多的话题可以谈。
地方绿色金融，绿色金融顶层设计和地方层面的落地，因为我们团队也参与了包括贵州、江苏、浙江、陕西和海南的绿色金融的发展框架的制定。今天也发了一个报告，中国地方绿色金融咨询以及地方绿色项目库的构建，无论是产业也好，还是绿色技术创新，这个绿色产业标准这个项目库的构建非常重要，这样才能够有效搭建绿色金融和产业的融合。包括大家知道海南现在目前是国家国际合作示范区，也是中国的自贸区，也是整个的大的框架，我们在海南也做了绿色金融的聚集区，我们也做了一个绿色金融研究院，我们希望从不同的点来共同推动，不同层面推进我们绿色金融和实体经济发展的落地。这是非常重要的。
我们也跟一些机构共同参与到一些国家层面绿色基金的架构，以及这个管理和地方层面的对接，我也希望可以得到在座的各位专家的支持，我们希望可以实现众人摇浆开大船，技术层面、金融层面、国际合作以及能力建设层面推动一些事情的发展。
陈亚芹：谢谢五位嘉宾。刚才为了把更多宝贵时间留给我们的嘉宾，很简单的一个开场白。本人听下来这个信息量非常大，几位嘉宾包括我本人所在背景机构不同，在市场上定位有所差异，这决定了我们所服务客户群体都不一样。大家不约而同关注小微消费这些目标以及趋势性的行业，特别是刚才彭总讲到，怎么样把绿色结合起来？我们今天是绿金委年会，更多讨论绿色金融。小微以及消费这个类型客户群体实际上也是一个老生长谈的话题了，从监管机构也好，市场机构也好，这么多年都在思考和研究怎么样更好地做好这个群体的，不管是从产品还是服务模式，还是一些服务效率上的提升和创新。各位嘉宾给我们带来很好的案例以及经验分享，相信他们都有各自独门绝招。今天第一次接触中和农信，专门做农户中低收入群体的金融服务，资产质量还可以把控这么好，现在风险管理方面肯定会有独特的方法。安吉农商行处于这个两山理论的发源地，也是绿色经改区最佳的样板，有很多好的做法以及案例。保尔森的李总以及安老师针对几位嘉宾提到，可能碰到的一些难点他们已经提的一些思路，包括以金融科技的手段能够解决或者说以绿色技术创新的方式能否来解决这些方面的问题。
接下来围绕着我们第一轮当中所提出来的一些问题或者说大家感兴趣，我先代表大家感兴趣的一些问题先跟嘉宾简单做一个探讨。
安吉农商行宋行长有介绍，在绿色金融特别是个人客户这些方面，已经做了一些创新，其中绿色的个人信用分也是一个全国的首创，能否跟大家具体展开介绍一下它的做法。在安吉，农业也是它比较重要的板块欧，绿色农业方面有没有一些好的实践案例？
宋伟锋：这确实是我们正在做的问题。绿色信用分体系，是绿色金融创新的一些基础性工作。上个月发布的绿色信用贷，它的产品创新的维度也是基于绿色信用分的积累，绿色信用分的基础，是我们跟很多部门的合作取得了一些信息的共享，有了绿色信用分的数据。我们跟公交公司合作，绿色公交出行，包括跟环境处理公司合作，垃圾分类的这一块数据也跟我们实现了共享，包括我们跟一些徒步协会的合作，平常徒步出行。这些奠定了我们绿色信用分取数维度以及基础，汇总之后有了十几个维度来评价这个信用分。这是基础工作。
农商行主动推出一些活动，像“一分钱坐公交”通过这样一个活动引导居民或者市民绿色出行。特别是我们参与垃圾分类，垃圾分类的工作其实是一个环境效益特别重要的一块工作，这一块工作我们去年，先后有副总理还有我们陈与如副行长都到我们安吉地察看工作，我们垃圾分类是这样，我们在垃圾分类的回收站通过科技的手段建立了智能化的回收测评，农村居民把垃圾分类，我们现在有一个社保卡，每一个居民都有的，跟城市市民卡差不多，刷了一下之后就有测量以及测算，你是什么垃圾，干的、湿的，多少份量就形成一个积累，主动花出一块钱来补贴。我们银行卡或者是社保卡，在我们安吉县90%的社保卡都在我们这里，都是我们代发的，社保卡上这个积分功能，一方面作为它的绿色引用分积累的载体，另外信用分跟我们合作商场以及网点也好，绿色支付每一个村都有我们丰收驿站，涉及到农产品销售、小微金融的业务办理，有这个积累可以购买一些商品。通过这样一些行为引导这个绿色金融。这个绿色客户群体已经达到十二万多，有了这个数据源之后，我们平常讲大数据开发，终归有一个数据库，没有这个数据怎么样根据他的行为创建你的绿色行为手段，根据这个绿色创新分我们创新推出一些绿色信贷产品，这个绿色信贷就是纯线上的话，像我们线上把这些客户信息导到这个系统里面，自己点里面是可视的，有多少分，可以享受多少额度，什么利率，这样这个信贷产品具有很大的吸引力。同时，通过这个绿色信用分的建立，引导居民的绿色行为或者说绿色经济的发展，这是绿色信用分体系。
绿色农业。安吉也有很多可以讲的东西，绿色农业这一块也是安吉县的主打产业。我在这里免费给安吉县做一个广告，安吉县有三大产业，第一个就是竹产业，我们看的《卧虎藏龙》都在那里有拍摄基地。第二个是茶产业，习主席说“一片叶子富了一片百姓”，说的就是我们安吉白茶。像扶贫这一块我们也主动介入，我们安吉王度村把一1500万茶苗送到这个云南贫困山区。安吉这个农业产业，特别是茶产业，这个品牌价值已经超过了40个亿，安吉县12000多户的农户从事这个白茶的种植，种植也好、销售也好、经营也好，可能整个产业要将近20万人在那里跟茶产业有关，这样成为了我们氨基的农业主导产业。随着品牌价值的提升，整个种植规模也好、经营部门也在不断的扩大。就有一个环境的问题，原来这个种子相对是施肥以及日常的养护可能不是很环保，现在提出来的要种植有机白茶。我们这个有机白茶我们就推出来了两山白茶带，你这个茶农凭你的茶园证，种茶的茶园证，每一家一户有20亩或者40亩，有机白茶就发一个证，凭这个证可以进行这个农资担保，现在这个余额已经发放了4.5亿，上次县里面农业农村局来调研，说你们安吉农商行两山白茶带动了最起码5亿以上的农民增收，这是绿色金融推动了产业的升级和农业产业的农民的增收。
陈亚芹：讲的两个案例非常有意思，很值得深入做一些研究。至少有两个层满，刚才我们李总提到了，金融科技的手段来发展绿色金融，实际上这个宋行长分享第一个案例，我们从城商行已经开始做这个事情了，我们充分发挥大数据的力量，搜集个人行为数据，把金融产品的设计跟这些绿色的生活行为相挂钩。
第二个案例给我们展示了我们之前做绿色、小微做农业一直是监管机构出各种各样的政策引导、支持，但是金融机构为什么没有像做其他领域那么大的一个自发力、内生动力去提供相匹配的足够的响应的一些融资的服务呢？其实也有一些它的问题，就是各种各样面临的障碍，服务的门槛以及风险管理等等各个方面的问题。送行长介绍了白茶带的案例，其实给我们也展示了，只要金融产品设计的好，体制机制方面设计的好，其实上这是有一个广阔的市场空间。
彭总给我们介绍了邮储由于它的机构的特性，50%以上业务都在普惠领域。我也想借着这个案例的基础上，也想请教一下这个彭总，发展这个普惠，相对邮储这个50%以上这么大的一个总量，在这个过程中主要存在的一些问题和障碍是什么？今天我们讨论三个话题，按照银保监会的定义，我理解为我们的绿色消费跟小微实际上是严格跟普惠相对应，农业当中可能不完全对应，但是大部分也应该是对应普惠的，到底有哪些共性的问题？
另外，我也想请教一下李总。您因为作为一个国际机构，也一直参与联合国的可持续金融小组当中关于这个金融科技的主题的研究。国外有没有一些小的案例，国内金融机构已经积极推动这个业务上的实践以及探索，还有没有一些好的经验跟我们分享一下。
彭作刚：听了白总提到十年前在监管部门就推动绿色信贷的发展，我也在思考，从绿色信贷指引，能效信贷指引之后，我们反而悄悄在普惠金融领域，怎么样通过监管的导向促进这一块的发展，这一块我感觉我们要在监管部门的指导下，通过研究界、学界、实务界、业界，像今天李总，国际机构，特别是安博士，我们实际上在普惠金融领域，特别是怎么样结合着绿色，未来怎么样能够有一个倡议。陈处所在兴业银行是我们国家加入这个四大银行，全球90多家加入的音强，我们国内只有两家大家有这样一个原则之后，邮储银行目前没有加入，但是很多项目融资已经在自觉地应用或者说参照这一块的标准执行，普惠金融领域我们认为恰恰缺少这样一种倡议。我们有一个宗旨、理念、原则、指导思想、纲领，假设我们有这样一个倡议，我们今天在座几位，尤其是像我们白总这么有情怀的监管部门的领导深入实际、深入基层，我刚才听了之后我也非常敬佩，单笔贷款的金额两万多，我们邮储银行也是做小额信贷，我们也做房贷、消费金融，但是我们消费金融除了信用卡之外的，基本上单笔的户均金额也是在20万以上的，我们服务的客群虽然说量还不小，但是我们感觉广度覆盖还是不够。绿色普惠金融非常有责任、有情怀、有爱、有温度的一项事业，作为其中的一员，还是非常责任推动这一块的工作。
我感觉我们存在的一些挑战，就是我们标准还是不够那么的明细，我们也欣喜地看到最近七部委也发布了绿色产业的指导目录，这个目录对于我们中小企业企业的融资，进一步转向绿色和这些方面进行结合还是非常有帮助的。在绿色消费领域，确实我们目前还是比较困难的。虽然说我们现在在执行的过程中，你说我对于新能源汽车这些方面的消费要做一些特殊的政策安排，另外我们对于绿色建筑，当然也包括负面清单，像一些填海住宅项目，包括破坏树林的一些项目也会纳入负面清单，对这方面的融资进行一些规避。整体来看，虽然高质量发展特别是消费升级，这个绿色消费我们认为是一个广阔的蓝海，这一块标准化确实也还是有待进一步的明细。
整个公共设施的配套，特别是信息资源的共享，我们来自于环境生态，来自于国土的，来自于监管的、安全生产以及来自于卫生、健康、交通等等领域的这些信息，我们感觉像刚才宋行长讲的那样，虽然我们在局部做了非常好的突破，但是从全国性、普遍性的角度，如果可以有一个顶层的设计，这方面公共方面基础设施对于我们工作非常有帮助。
激励机制上，相比项目融资有规模效益，这个成本是非常高的。有的时候这个成本很容易再转嫁给消费者，我们怎么样降低融资难、解决融资贵的问题，我觉得这一块激励也是必不可少的。我觉得这确实需要我们共同努力。
李晓真：我觉得彭总所说的普惠金融倡议真的特别棒。就我们观察也是如此，中国绿色金融的体系发展在绿金委特别是首席推动下这几年发展的特别快，从体系的建设到标准的制定这是自上而下的。自下而上的，包括我们实验区的这些创建以及金融产品的创新都发展的很快，但还是可以观察到都是大金融机构对于大绿色的项目，小微企业或者小的绿色项目覆盖真的是非常的有限。
特别回应蓬总讲到的，建立普惠金融或者绿色普惠金融的倡议。蚂蚁金服才知道是我们中和农信的股东之一，蚂蚁金服和UEP做的数字联盟，我们也是其中顾问委员会之一，他做的这个事情也是蛮有意思，特别是蚂蚁森林，前段时间刚刚采访他们CEO在用户已经达到了5亿，相当于中国人口的五分之二的，种树由于五千五百万棵，实际减排三百多万吨的二氧化碳，这个体量非常大。
我们是否可以和蚂蚁金服也好，或者国内国外包括保尔森基金会，能否在中间发挥更大的力量，做一些倡议或者是像刚才普惠金融联盟也好，倡议也好，推动这些方面的发展。从国际经验的角度来看，刚才亚芹处长也说到，我们国内团队更多关注蚂蚁金服，国际上我们前段时间观察到瑞典的数字金融公司推出了一个信用卡，“度信用卡”，它的信用卡是通过后台可以能够时的测算出碳的足迹。比如说刷信用卡买一瓶水，这一瓶水生产的时候产生多少二氧化碳，可以组织消费者进行过度的消费，另一方面还可以跟这个联合国碳综合绑定起来，这样把碳交易和个人做了无形中的一个连接。
说到这个倡议或者案例也好，借这个机会给我们基金会做一个小小的广告以及推广，也是为了推动绿色金融的发展。基金会2011年开始有一个保尔森可持续奖，每年举办一次，全球范围内支持一些创新性、可复制性的，而且是具有环境和经济双重效应的可持续发展解决案例，特别是今年开始我们把绿色金融作为我们重点关注领域之一，也想通过这样的一些案例的搜集或者是推广工作，能够可以帮助我们绿色金融在中国范围内，包括在全球范围内有更多的话语权，把这样一些好的模式复制到全球范围内，进行更好的宣传和推广。
我们在座的各位嘉宾也好，我们台下嘉宾也好，如果有好的这些方面绿色金融的案例，特别是普惠金融的案例希望可以关注我们的相关的网站，可以给我们或者我们下面这个项目经理可以有一个联系以及交流。
陈亚芹：刚才彭总讲面临一些问题问题以及他的建议的时候，有一些关于基础设施的建设，包括这个标准、信息共享、信息披露、风险管理等等一系列的配套的体制机制的基础建设。我想问一下安国俊，我估计问的这个问题宋行长也很有感触，看看你们是否可以撞出火花。绿色金融整个体系建设过程中，包括基础设施的建设，怎么样推动普惠业务的发展，特别是在乡村振兴的层次可以发挥什么样的功效，或者是以绿色金融推动乡村振兴的建议。
安国俊：这个问题比较大，回应一下之前的问题，非常赞同几位嘉宾在蓬总的倡议我们要发起绿色金融支持普惠的倡议。我们在做牵头中国投资论坛，叫做520责任投资。不管是绿色金融还是普惠金融大家是情怀，为责任为担当的情怀。亚芹的问题蛮有挑战性的，无论是绿色金融支持科创板、技术创新也好，因为技术创新很大时候来自于中小，包括我们透贷联合这个集合投资试点，包括风投和PE更多关注，美国基金业很大一部分是关注于科创类企业，20%。乡村振兴和三农发展是非常重要，中国广袤大地80%来自于农村，怎么样建立实现政府和市场的关系，实现一个政策的从上到小的制定以及从小到上的落实。原来所说的绿色金融工具包括绿色信贷，包括基金、保险还有碳金融，怎么样满足这个城市和乡村振兴中，包括环保交通，包括绿色建筑和绿色农业这些投融资，这是非常重要的。
健全乡村振兴农村绿色金融的政策扶持机制。举个例子，这种政策撬动作用，比如说通过财政贴息，风险补偿，投资补助加快这种循环农业和相关的体系建设。央行可以利用再担保、宏观审慎评估体系来降低融资成本，来提升绿色政策的市场反应。我们认为，建立这种区域性的绿色基金和对于扶持于当地的农业项目，绿色农业的项目，包括污染防治和生态建设等等，也是非常有大的空间。
担保机制。科技部和发改委关于绿色技术创新也是绿色担保机制，比如说土地承包权、流转权、宅基地使用寨内抵押为，建立省市以及县一级共同出资这个绿色项目风险补偿基金可以搭配民间资本和项目的普惠交流。
加大农业科技的投入，包括大气污染、水污染、土壤污染治理，绿色农林业这方面特别重要，而且我们也希望可以通过绿色基础的创新力量可以在乡村振兴中得以充分发挥出来，包括乡村振兴和绿色城市发展中，低碳发展的基础设施项目进行投融资，我们现在也在江苏、海南、浙江新疆“一带一路”，新疆也是一个农业大省，包括海南也是一个共享农业和绿色农业以及康养的重点省份，我们希望能够通过绿色金融的工具创新和这种基础设施的完善，能够推动我们的绿色城市以及绿色农业和乡村振兴的发展。
乡村绿色农业发展有很多大家着力做的一些点，通过一些产学研一体化推动响应的政策落地和实践。
宋伟锋：这个问题比较感兴趣。农商行天然就是跟这个乡村振兴跟三农有一种天然的关系。我们定位就是三农，就是服务农村农业农民。同时，自己始终把这个责任扛在我们肩上，县委县政府特意把这个乡村振兴这个牌子课给了我们农商行，我们原来是讲普惠，现在是讲绿色普惠金融，乡村振兴提出了概念产业兴旺，生活赋予，乡村文明，治理有效，生态文明整个二十字的目标。我们其实一直在做的事情跟这二十个目标都是相契合的，也是我们要追求的目标。
在绿色金融的探索中，刚才安老师讲到了，财政体系也好，相关的担保产权制度改革也好，创新也好，我们推出了很多的产品，我这里着重介绍一下，我在乡村振兴当中最重要的绿色金融产品的创新，就是美丽乡村带。
前面介绍当中提到的，安吉县是美丽乡村，全中国标准化建设示范县。这一块到后期，我们进行了进一步的一些政策力度的创新，就是推出了这个美丽乡村带，还有我们发行的绿色经营债券，这一块的资金绝大多数都用在了乡村振兴的项目上，像河道清瘀，道路整治，生态修复等等跟农业、农村环境修复或者说环境提升有关的项目上，我们把资金都用上了。这样通过金融的撬动，其实美丽乡村有县组织部，农业农村局，包括农商行还有财政局都有联合的发文，这样来支持我们整个乡村振兴，把这些绿色的项目以及绿色产品结合起来推动乡村振兴。
到现在为止，整个安吉县有188个村，一村一景非常漂亮。借这个机会，也诚挚地邀请各位到安吉来看一看，看一看我们安吉的绿水青山这样一个切身体会一下绿水青山就是金山银山。
陈亚芹：我跟蓬总也是一样的感受，我要表达一下深深的敬意，不仅仅是您从监管机构到一个市场机构，是直接服务我们最基层的，最需要金融服务的人群。刚才安老师和孙行长正在在讲乡村振兴，真正乡村振兴正是你所在的服务机构，通过金融手段帮助他们富起来，就真正振兴了。
结合这个问题请教定一下，您刚才讲的问题，我特别感兴趣的就是，您是怎么样做到在这么广的服务群，单笔金额那么小的，但是你的资产质量做的这么好，不知道是否方便透露？关于这个风险控制方面有一些什么样的绝招？
我也很感兴趣，特意针对的群体还是中低收入的人群，这些方面他们可接受的融资成本也是比较敏感的。在资金来源以及融资成本方面，怎么样做一个平衡。
白雪梅：很多人在问我这个问题，中和农信是怎么做到的？我特别想说一句很宿命的话，由基因决定的。中国的传统主流金融机构是经过了一次金融改革，包括我们的农信社逐渐改为农商行，在这个过程中往往对他们的评价是使命、飘逸，也就是说最开始的时候在五十年代农信用社信贷员真的是走街穿巷，拿着一个小包拿着现金去放贷的，也许我们商业化改革走得有点快，大家对商业追求的程度和脚步有一点快，另外在小额信贷成本非常高，做一亿的融资你还是做一万块钱的融资，你要做的事情是一样多的。这个工作量，做一万笔一万才可以达到一亿，做小额贷款成本非常高。
我想农商行招人，是不是得招985、211的人？这种情况下你能指望他在田间地头去做事吗？中国正轨金融体系很多方面制约了他深入的服务，中和农信因为起源于扶贫小额信贷，当年的这个钱就是国际的机构给你了，让你做最贫穷人口的放贷，这是它当年的使命决定的。那个时候这些国际机构是不要什么回报的，这也就决定了我们是跟传统的金融机构不一样的诉求，当然我对中和农信非常敬仰，我才能够加入这个团队。做的这些事情，一直都是说它在做农村最低的收入，中国的人的收入从高到低分为六层，中和农信服务的对象95.5，那0.5应该归政府管，它没有什么生活能力，没有什么生产以及创造价值的能力，中和农信但凡在农村，你自己可以做一个事，给你拿了这个钱可以做这个生产要素创造新的价值，这就是我们的客户。在这个过程中因为它使命的坚持，所以可以一直都服务这个群体，而且不管是股东发生样的新的变化，即便新的股东进来他看重你也是做这个事情，不允许有任何飘移。中和农信具体怎么样做风控呢？信贷员来自于土生土长的农村之间，要求他的生长环境以及现在的长期居住地就是这个乡镇，非常了解当地的风土人情，非常了解这个人的人品，他的家庭情况，他到底在从事什么事情，他的邻里关系，他是有什么爱好，他干得这件事情到底在当地可以为他带来什么样的收入，这是我们符合这个金融最基本的原理，叫做信息对称。中和农信就是靠这样的信贷员土生土长的人在做土生土长的周边人的信贷服务。
这一点就是我们211、985做不了的事，我们并不要求他有多高的学历，我们要求他有更多对于人情练达的熟悉，有更多了解一个沟通的能力，只要做信贷，我们一定存在着不良、催收等等的情况，其实我们应该想，中国广大的农民还是很淳朴，只要你在放贷环节把握清楚，他拿你这个钱不做坏事，而是实打实做一个生产经营，我们不排除有天灾人祸等等影响，毕竟那个概率不是很大，所以我们对客户的选择，我们因为信贷员对他的了解，在我们放贷那一瞬间就决定了绝大多数的贷款的质量。我们的贷款全部都是信用贷款，没有任何抵押，我们是有保证人，这一点是有的，但也不要全部有保证人，大部分都是有保证人，我们不要求公职人员的保证人，这个太功利的。除了借款人本身有一定的保证日，我说中国的农民还是很淳朴，还是很要面子的，他不会说因为借了一两万的贷款去损害了他一辈子的信用。中和农信虽然不是一个传统的金融机构，但人民银行在2010年的时候就发文把我们当成一个金融机构来对待，全部都纳入了征信，现在蚂蚁金服为我们带来了很多科技的力量，原来我们真的拿着现金去放，但这个状况近一些年已经有改变，尤其是蚂蚁金服来了之后为我们提供数字化或者是一些手段和技术，让我们效率有非常大的提高，当场跟客户收去资料、拍照之后，马上可以通过系统传到总部来，IT人员有将近一百人，而且我们现在也有了一个手机APP，可以在线上申请贷款，后面也有蚂蚁帮我们建立一个大数据风控，这一块非常有助于我们把服务的质量更加提高。
不瞒大家说，大概是18、19的年化利率，我们只收利息，不收任何其他的费用，这是一个非常透明的完整的价格。小额贷款成本非常高，在全国有五千多个员工，信贷员将近四千个，都是靠人跑出来的。所以这个成本是客观上存在的。为什么这个东西对于农民来讲是商业可持续的，大家基本上都是在做金融，首先对于一个小规模经济体来讲，它的利润率是比较高的，随着规模的扩大，边际效应递减在经济学上是得到证明的，所以我为大家举一个例子，因为这件事情比较感兴趣，比如说农民卖菜的，他一分钱没有，守在批发市场门口给他借钱，借给他一千块钱，他进了一千块钱的菜，一天通过他把自己这个菜做了合适分捡等等，他卖出去一千二百块钱，在座觉得可以想象吗？这是一个非常可以想像的生意。如果我跟他收多少利息呢？一天我收20块钱，他还是剩180元，够他两口子吃饭、住什么。这个日利率是多少？2%。如果我一年干300天这件事情，这个利率是多少？小的金额这个利率是很高的，所以我们放的都是小额贷款。中和农信我曾经这个历史上也在城乡结合部放过稍微大一点的，屡次证明失败。所以最后就成了一个什么问题？除了有客户的坚守和我们的情怀，另外就是我们只会做这件事情，只会在这样的额度之内把控我们的风险。另外大家还要知道的一个事实是，农民不是一穷二白的，他一定有他的积累，我记得前一段国家领导人说，做生意是要有本钱的。上周看了广东的农民，我看着规模很小，青山绿水，这边两个池塘养鱼，这边一片养鸭，那边一片养鸡，就是一家两口干的事，这边还种了一片菜，但是只跟我们借两万块钱，大家觉得他投入这些，他的投入不止两万吧。只是为了这个季节买鱼苗，要知道这两万块钱不是全部生产要素中的资金，而是说我们这个钱为他提供了最后的，可以让这个事业持续下去的那一根稻草，所以是结合着我们比较少的钱和他的积累完成了这个生意。这个资金完全是可以负担的。一个是用的金额小，一个是周转快，另外一个个人原来是有投入的，他自身的利润率还是比较高的。我们谈到普惠金融的时候都会说，融资难融资贵哪一个更迫切需要被解决？在我们看来贵，在他来讲并不贵。因为他能够创造出比这个利息更多的价值，他是可以覆盖这一块的。如果缺了这一点钱，他就干不成这件事情，空有一个鱼塘，没有鱼苗。这是我们正在做的事情。我们不是剥削，我们不是一个欺诈，促成他把一个事情完成的做下去。另外这样利率水平才能够保证我们的机构可持续。安全一些大行利率基准水平做，我们先把自己搞差，农民也没有地方借这两万块钱买鱼苗了，那肯定是一个恶性循环的过程。我还是非常想跟大家说一个观点，我们一定要尊重市场，不要去想象可怜的农民，钱是平等的，资金是平等的，他拿到了这个资金之后做的事情都是一样的。
我还想跟大家说：我们原来做一些扶贫等等领域的金融的时候，会有优惠、超市场待遇的利率，这会造成什么情况？造成资金不是资源，而是特权，特权会在哪些领域手里面，会给农民用吗？不会，我们看到了大量是被有权有势的人聚集起来了，所以在我们中和农信不存在着所谓的信贷员去照顾他的亲朋好友的问题，因为这是一个市场价格的利率，而不是说你拿着这个钱还可以在这个上面做文章的钱。这才保证了我们的钱是实打实的，农民也算帐，他能够负担的，它拿着去做事的农民才会借这个钱，这里面中和农信多年以来在时间中星辰那样的做法，既有他非常现实的意义，也有他规避了历史上一些经验教训得出来的车数做法。
陈亚芹：谢谢白总，讲的非常全面、清晰。由于时间的问题，要不然就不开放交流了。大家已经坚持到现在，我们就开放两个问题：有没有需要向台上的嘉宾提问的参会人员？没有的话，我们就会后再交流。今天也是周末，非常感谢大家一直坚守到现在，我也非常希望，在明年如果有机会再见，我们一定有一些新的突破，一些新的进展，能够跟大家做一些更好的分享和交流。祝大家周末愉快。
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