齐若冰：国内农业保险发展现状及展望

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　　新浪财经讯 2018年4月20日-21日，由中国期货业协会主办的第十二届中国期货分析师暨场外衍生品论坛将在杭州黄龙饭店召开。本届论坛以“新时代、新价值、新作为”为主题，围绕大宗商品、“保险+期货”、期现结合与资产管理等业务领域，总结期货衍生品市场服务实体经济的经验与模式，深入梳理中国特色社会主义新时代背景下实体经济风险管理的需求特点。新浪财经参与全程直播。

　　21日下午，由中国期货业协会主办、永安期货与鲁证期货联合承办的第十二届中国期货分析师大会“保险+期货”分论坛在杭州召开。分论坛以“服务农业供给侧结构性改革”为主题，邀请农业专家、保险公司、农业企业，以及交易所、风险管理公司等代表嘉宾共同参与探讨。人保财险总公司普惠金融部总经理助理齐若冰出席分论坛并作主题演讲。

　　齐若冰表示，从2007年国家出台一些政策起，过去的十年是国内发展最快，国家政策倾斜最多，创新力度最大的十年。2007年以来，人保财险农业保险市场份额始终保持在45%以上，位列行业第一，充分发挥了发展农业保险的排头兵和主渠道作用。截止目前，人保财险共有农险产品数量2468个，覆盖农林牧渔等全农业领域，为农业现代化提供了强有力的风险保障。产品创新、服务创新、科技创新，是人保农业保险创新实践及展望，人保财险承保的各地农险品种已多达230余种，还推出了185款农险创新产品，包括气象指数保险、目标价格保险、收入保险、“保险+期货”、扶贫保险等，产品服务领域不断延伸。

　　齐若冰：感谢主办方邀请，刚才我也是很有幸聆听张主任的授课，感觉受益匪浅。我是农业保险的老兵，但是对期货保险不能是一无所知，但是几乎是一张白纸。因为 在吉林省从事了10年的保险工作，从2015年开始跟永安期货合作，最后得到了大商所的认可。去年我们又引入了定单企业，我们云天化公司对“保险+期货”有一个认识，今天我站到这里也是很忐忑。下面在座都是我们期货界的领袖们，想和大家分享一下，对于国内农业保险发展的一个理解，供大家参考。

　　我接到的题目是“国内农业发展的现状和展望”，经过我一段时间的回顾，我想还是从两个方面来讲比较合适，特别是在展望这个方面。人保是伴随着共和国成立之后，在1949年10月20号成立了中国人民保险公司是伴随着共和国成长的，国内农业保险的发展历史也是我们人保农业发展的历史。

　　50年代开始，人保公司开始农业保险业务，在初期1951年的道路，1953年农民对农业保险的认识也不足够，当时农业保险被例列入五多还是三多的层面。大家对于农业保险没有认识，而且隆重对农业保险的认识也不足够，在发展的过程当中遇到一些瓶颈上的问题，当时农业保险发展可以说国家的政策方面，也没有一个对农民的整个保险意识也没有形成。在1953年国家办了农业保险的险种，在1979年之后国家绝对恢复农业保险的业务。可以说当时全面恢复我们国内业务的时间点，让人保贡献公司重新做，对保险的经营也有关一个认识，当时人保是独家经营，对农业保险来说，对人保来说，是做也得做，不做也得做。后来是央企要履行社会保障的职能，开始做的时候也是很尴尬，农业保险在起飞阶段，2017年国家出台了农业保险的补贴政策。

　　在2007年对重点保险进行补贴，主要是几大作物。在2007年的7月26号出台了政策，拉开了我们国内农业保险发展的大幕。在运作方式来上说我主要是三种方式。第一是保险公司自主经营，国家有补贴。刚才也听到了张主任讲到，美国的补贴有三个方面。第一是保费，还有是再保险的作用，就是保险公司的经营费用。对于我们国家来说，对于保险主体只有保费补贴其他的补贴是没有的，都由保险公司自己承担。所以在我们国内农业保险的经营当中，和国外相比还是有一定的差距。可以说不是完全的商业化的运作，应该是一种政府主导的行为。现在也在逐渐向商业化运作来转变，自主经营。第二块是我们政府联办，这主要是在浙江一些地方，联办是保险工作受的保费跟政府有一个协议的规定决定，比如说像江苏政府和我们是五五开，我们受的保费50%到真发生赔偿的时候，由政府拿50%的赔款。

　　第三公保体，主要是在浙江，也是组成保。其他的主体在这里面有一定的份额，这些主体不参与整个农业保险经营，就是一个从属的地位，这是我们2008年到2017年农业发展的保费收入的情况，是一个逐年增长的趋势，到2017年我们国内的保费收入已经达到了497亿，是非常高的。

　　这是农业保险的一规模，到2017年已经超过了200亿，增速是12.94%。在一个高速发展的时期，国家的补贴也是逐渐在增加，地方深配套也是非常积极，老百姓对农业保险的是也在逐年，我们在走访农户的时候，多认为农民意识很强，缴了报废就一定要拿回利。大多数农民缴纳了保费在没有巨灾的时候，可以不赔我。但是我在发生大灾难的时候，一定要全额赔付，巨灾保险旱灾是属于巨灾保险。现在我们很多的省份包括吉林，把巨灾包括主险放进来，对于承保了旱灾之后费率是不高的，惩办初期，一些保险公司跟农民之间有这样的情况，缴60块钱一亩地，最后给你90块钱，就是这样的一个约定。把农业保险所成一个理财的超产品。随着农业保险的逐渐扩大，随着我们外部监管部门对保险行业监管力度加大，对方是也在逐渐改变，所以农民的意识也提高了，不能赔90块。农民农业保险的意识已经有了，你骗我，我缴你60你给我90，所以对下一步发展农业保险，市场环境也是非常好。

　　再是我们各地的灾害情况，从2016年的情况来看，整个的保险是亏损的，赔付也是相当高。旱灾、风灾都存在。时间主要是台风、暴雨干旱，全国的份额南北差异比较多，南涝。很多时候是南方灾北方好，北方灾南方好。但是在2016年整个灾害非常多，对农业保险经营，保险公司经营也是一个考验，这是我简单介绍一下国内农业保险的一个情况和主体情况。还有一些数据，我重点汇报一下，农业保险人保创新实践及展望这一部分。

　　可以说我从事农业保险10年，从2007年国家出台一些政策。一直到去年的7月份，我调到总部之前，一直在农业保险。我做农业保险10年，也是国内发展最快，国家政策倾斜最多，创新力度也是最大的10年，也是很有幸的，这是人保的产品的情况。

　　截至目前人保共有农产品数量2468个。全国所有的分支机构都可以在产品库里查到他索要的产品。现在产品分地方的产品，有一定的范围限制，为适应新形势下农业生产的多元化，风险保障需求，不断加大农险产品工作，由原来的保证产量，逐步向指数类保险转变，农险产品创新实现“三级跳”。近几年来产品创新在人保范围逐渐加大力度，从原来的中央政策只是保成本损失保险，农民对成本损失保险需求感觉不能满足它他的需求，我们又开发了商业兴的保险补充，国家政策性的业务成本保险这只是成本的70%在高一点是80%，还有一块是农民聚居的这部分风险也需要分散出去。我们又做了价格保险，包括产量保险、收入保险。

　　现在我们各地的特色产品非常多，包括北京西瓜、河北肉牛、陕西核桃、还有一些菌类，产品的定位是至少是地理种的。只要是老百姓有需求，我们就能拿出产品来。现在中央财政对地方的特色农业支持力度也非常大，这两年城出台了一些政策。比如说在吉林财政厅下下发了一个通知，在各地只要是说你政府县级财政，想去做一个政府补贴的险种，产业发展方向，如果政府向去做保险，就一定要拿一定的资金做。如果地方财政有补贴，中央财政就以奖代补的方式，有一个补贴的比例，推动了当地特色农业的发展。

　　人保也适应这个环境，开发了185款的创新产品，对各地的特色的农业进行风险的保障，政府对这方面也比较欢迎。在有些地方，向组织农民种木耳，如果老百姓不愿意去做，政府它的整个的产业规划就不能实现。去年4月26日，李克强总理召开国务院会议，要求退出保障金额覆盖农资、化肥等直接物化成本和地租。毕竟财政的在前一年的10月份基基本上安排完成了，对这个事件观望还是比较多，但是去年在一些地方做了一些尝试，也有一些体会和发展，今年在全国范围内很多的地方，还有来推动大灾保险。

　　保险+期货+定单的模式，从图表来看，大商所给我们的一定报废，期货公司把钱交给保险公司，保险公司向期货公司购买场外期权。农业、企业、农户农企，作为一个主体，这边的供应链的企业节是我们引入的定单企业，从承包到理赔这样的走势，大家可以看到，我们把整个的农户和农企的市场风险和收入风险，都做到了一定的化解。这几年农业部也有一定的补贴，对于“保险+期货”的项目要也许要求各省来推动这个项目的落地。

　　人保财险已开办玉米、大豆、鸡蛋、棉花、白糖、像橡胶等7个，在实践中有时间创新，人保在全国各地乡镇，建立了三农保险基层服务。从省市县到乡镇，五个机构大部分都建立起来了。在乡镇建立的三农服务部对我们推动业务，包括人保服务的经营实体的举措都有一个很好的落地基础，我们把三农服务建设起来。在2011年起动叫一号工程，现在一号工程已经基本建完。和当地的乡镇政府也有一些沟通，对当地政府需要我们服务的项目，我们也是极力去做。

　　这是我们配备的服务车和门店，门店是我们标准化的门店，投入也是非常大。这一块我想和各位汇报一下，我现在所从事的融资这个板块。人保财针是对农业涉农+扶贫这两个板块的业务融资的支持，2015年年底，保监会批复我们一块牌照，我们原来归保监会监管，只能叫融资，我们现在的部门就是一个类银行的业务，我们的方向追数量是涉农业，今年非常希望和“保险+期货”+定单+融资，承担一个银行的角色，再打造出一个新的模式来。因为保险像我们金融农业农民和银行不一样。因为银行可以说不愿意做农业项目，觉得农业项目风险比较高，我们从2004年开始进入农村市场，对三农有很深情怀，国家有要求我们去做，保监会经过国务院批复我们做业务，他们也要求我们进入农场市场，解决农村融资难和融资贵的问题，对于贫困县和国家级贫县和升级贫困县都是一个很低的利率支持，对于一些农业企业，我们也有一些价格上的支持。

　　比如现在云天化已经在谈了我们的合作模式，我们做的主要是“企业+农户”的方式。包括扶贫，如果我们的扶贫资金，我知道我们期货公司也在做扶贫，把资金钱给到贫困户，他也一样贫困，所以我们的贫困是通过“企业+农户”的方式，通过云天化划分大的方式，把低成本的资金给他，在发展自己企业的同时，带动农民去脱贫致富。我们跟吉林长春的政府也有做一些会谈。他们对我们这个想法非常认可，现在人保公司在全国大概100多个地市，200多个县，签订了协议。

　　下面我给大家介绍一下，我非常希望期货也能尽量及时。因为我们服务的是整个农业的产业。助推各级政府农业产业规划落地，助推国家脱贫攻坚战略实施，助推农业企业扩大生产规模，也是根据他们的年初的报告当中对产业规划的设想，我们选取感觉比较适合的企业，来进行支持。

　　方向主要是几个方面。重要养殖生产、种粮，今年要扩大到整个农业产业，包括运输、农产品加工，农资购置，这是我讲的“政融保”模式这是银行政府加保险。我们把银行提出来，变成我们人保的融资，这是整个政府和保险，政府提供一些担保增新，可以抵御一定的风险，政府愿意拿一些资金出来做资金的兜底。对我们人保来说，通过收入保险，分散自然风险和市场风险，我们提供融资支持，收入保险覆盖。

　　这也是得到国务院认可的模式，政府给我们提供一个惠农担保公司，他来提供兜底。当时在阜平之前银行机构是不敢进去，它的预期率是90%以上，非常高。银行根本不敢进。国家允许我们做这个融资业务之后，我们跟阜平政府去沟通，我们跟银行的优势在于跟政府的沟通很密切。2007年农业保险正贴之后，我们一直在跟政府沟通。在推动农业保险，政府对人保的信任度非常高。谈了之后，政府愿意给我们提供一个担保公司来做这样的事情进，现在只发生了一次。其实因为系统的原因，农户的钱没有还上，第二天农户的前就还上，当时我们进去之后，银行与其率已经在3%左右，我们引入了金融活水，把整个的扶贫体系搭建起来，这是阜平的一个模式。政府对贷款包括担保是给贴息贴费，支持力度非常大，现在阜平的农业保险规模也是非常大。政府给出相应的支持，它所有的农业保险都是我们收了1亿保费，一千万我们入账，5千万给政府，政府一起共承风险。这是河池的模式。

　　政府政府、人保财险、农企、农户，也是引入一个农民企业。对精准理当的贫困户没有钱去养，人保借了200万给他们，一个农户养一头牛是4000—5000元，叫贷牛换牛，最后到年底就脱贫了。这是宁德的模式。现在我们在峡谷，在泉州我们在做产茶叶的模式，必须是老茶能够保，农户提出贷款，海产品进行评估，一般按照60%来给他做融资，这里面需要第三方的仓库做监管。

　　这是我们去年的“保险+服务”的一个险，是我们部门做的，我们现在已经在申请商标注册，是“品臻保”，我们农民种的东西，他的损失我们可以用保险来覆盖。但如果他没有钱我们可以给他钱，但是他生产出的东西怎么卖，我们来帮他们卖。我们只针对贫困县来做的，海带、海菜，我们帮他把产品卖出去。这里面我给大家介绍一下，就是说需要政府来合作，引入一个质量监控机构，对产品政府和机构要保证他整个的质量，帮它把产品销售出去，现在我们“品臻保”帮一个客户卖了376万，在我们系统内，还有外部的一些电商平台在区谈这些事情。我们是想通过人保公司，我们不在这里面赚钱，通过人保公司给农产品提升质量和市场的认可度。然后农户、农企在销售的时候，中间的环节已经没有了，直接跟电商他们的费用要求，要求他们非常低，我的消消费者，能拿到一个真实的价格还要低于市场。下一步我们在对人保的客户，所有的客户来提供这样的服务。

　　但是现在可能他们的产品各方面还不能满足这个需求。因为量很小，但是我们想要我们的客户，享受到优质农产品的代理，这是我们的一个初衷。

　　这是我们的服务创新和政府农户一起，这些我们在一些地方做的就是这样的实践，为农民提供整个全产业链的服务，这里边给大家介绍的是科技创新，在各行各业现代科技创新，谁拿到了科技创新做到最前沿，发展肯定也最强。现在通过十年多的农业保险，快速发展的经营，也是在新方面我们公司也是很重视。做了很多的工作，现在我们总结起来是和天和地。天是卫星遥感，通过卫星可以解决很多的一些问题，你比如说在农业保险承包的初期，我都干过这样事情。发生赔付的时候，2008年村干部带着你绕，根本不知道这块是那块地，带着你围绕了一大圈之后，又回到了这样的，突然我们要通过科技的创新，为老百姓服务好。我们能看到我们的地块，那一块地种种的是什么？对整个农产品作物种植也有一定的掌握，还有我们可以通过分析，看到灾害，比如发生虫灾的时候，可以看到虫灾的趋势和走向，可以提一些预警给政府，这也是我们给政府的服务举措。

　　在天空方面，我们无人机作为一个卫星遥感做一个辅助，在地方面，我们三个服务部的人，我们现在也在农业保险上也实现了我们前端和后端的一个紧密的连接。从前端利用移动是设备，连接我们后端的审核的系统，可以做到移动察看，移动快速理赔，对农户服务质量大幅提高。

　　人保按图承包、按图理赔，这个项目经过很长一段的时候，现在在一些长春已经落地，卫星的地图已经进入到系统里面来，我们在系统里面点到哪里就要可以看到哪。以前在外部监管检查的时候，我们也不可能到哪一块地去看。我们对种植大户进行抽象，是不是你报的，是不是你种的东西，这样的话通过按图承包可以看到你种的到底是什么，经营化的水平提高了，按图理赔也也是这样的。

　　我们的管理从粗放的进行转变，在全国我们都在做这一方面的试点。在科技创新上我们对水下探测仪我们都有一些实践，养殖是不敢做的，我的融资根据你的标的来的，现在通过声音的传导就知道下面的鱼大概的数量。

　　这是远程定损，以前去猪场要给你消毒穿白大褂进去，我们现在通过远程监控，我们在手机端就可以看到。现在农业发展，从最早的粗放经营管理，到现在的精细化管理，国家正在逐渐加大的情况下，合规是重要的话题，在合规形式现在两会合一，对我们的监管要求很高，农业发展的保险也定向两个信用，快速健康的方向发展，谢谢大家。因为准备可能也不充充分，谢谢大家。