又是养猪？这次我们聊聊农业保险

　　2019三季度财险公司利润榜显示，85家财险公司净利润452亿，较2018年增长1.4倍，行业日赚1.7亿，看起来产业规模非常巨大，可是人家寿险这个数字可是8.3亿。数字还是很大啊？那你可能是真的不知道，行业结构的特殊性，和中小财险公司的艰难。

　　从上图可以看到，“老三家”（人保、平安、太保）依旧占据65%的市场份额，盈利是整个行业的92%。也就是说，其他82家财险公司用35%的市场份额其实只分享了8%的行业利润。

　　2019年三季度，财险业净利润452亿元，同比去年增加218亿元，其中，税收减免预计增加83亿，投资和承保端的正常经营带来的收益为135亿元，占比62%。

　　但是，这135亿的利润增加额中，120亿都是“老三家”的，其他82家公司的利润只增加了15亿元。所以，虽然看着是行业利润在快速增长，但其实中小财险公司很难分到一杯羹，更多的则是艰难的在竞争中生存。

　　“随着公司业务规模的提升、人员的增长，公司经营效能和成本结构反而呈现下行的趋势，且越来明显，甚至已成为困扰公司发展的主要掣肘之一。”——安华农险董事长张韧锋

　　安华农业保险有限公司（以下简称安华农保）是农险领域的领头军，在连续9年盈利之后，在2018年巨亏3.2亿元，对于注册资本仅有10.575亿元的公司而言，压力可想而知。

　　面对颓势，如何扭亏？不仅是安华农险自身发展逻辑之问，更是众多深陷亏损泥潭的中小财险公司急于寻求破局之路的集体之问。

　　比如，在成功推出了蛋鸡养殖保险、鸡蛋价格保险后，安华农保在和农户的沟通后，发现了母鸡产蛋率也是决定农户收益的关系，于是研发了蛋鸡产蛋率保险，切实解决了因鸡雏质量导致蛋鸡产蛋率不足的问题，从而满足了蛋鸡养殖户从购入鸡苗到销售完毕整个养殖过程的风险保障需求，推向市场后，一炮而红。

　　安华保险在内蒙古商都县大黑沙土镇，就有十余种创新性的农险产品先后落地，助力当地经济社会发展。

　　商都县露地蔬菜保险是内蒙古自治区重点农业保险项目。在自治区党委的积极支持下，安华保险自2015年便正式启动了试点工作，此前，因投保了该险种而受益的边旭军，从去年开始便加大了种植力度。“去年我扩大了种植面积，一共包了7000亩地，其中4000亩露地蔬菜、3000亩大田作物，全部投了保，而且是我们主动要求的！就像我，少抽盒烟，一亩地的保险就有了，有了保险，这心里踏实。”边旭军说。

　　今年上半年，安华立足农险特色，共研发了118款保险产品，其中，纯农险产品就有87个，占73.73%。在87个农险产品中，种植险产品47个，占39.83%；养殖险产品32个，占27.12%；林业险产品8个，占6.78%。

　　而“保险+期货”、玉米产量保险、生猪价格指数保险、区块链肉鸭养殖保险、商业性非洲猪瘟疫病政府强制扑杀补偿保险、锡林郭勒盟地方财政肉羊天气指数保险、红枣“保险+期货”保险等品种在国内都属于领先的创新性保险产品，得到国家发改委、农业部、财政部等部门的关注，受到地方政府和涉农企业及广大农户的欢迎。

　　2019年4月29日，河北省石家庄市赞皇县西阳泽乡吕庄村王秀云、刘春华等枣农拿到了红枣“保险+期货”统保保单，而这一由安华农险出具的保单也成就红枣期货保险领域的行业首单。一时间引发业内外广泛关注。

　　2019年前三个季度，安华农险已研发并落地了安华农险吉林省中央财政水稻制（繁）种保险、安华农险内蒙古自治区呼伦贝尔市地方财政肉羊天气指数保险、安华农险辽宁省商业性育肥猪养殖保险（适用于体长赔偿）等几十种农业保险产品，于此同时，还推出了农产品(行情000061,诊股)质量安全责任保险、手术意外伤害保险、吉林省松原市前郭县城镇职工团体大额补充医疗保险（2019版）等十余种财产保险产品。而贴合消费者实际需求的产品也为公司带来了更强的竞争力，数据显示，公司新产品保费占比可达30%，且效益显著。

　　安华农险三季报显示，其农险及涉农保费占公司保费收入的66.39%，综合收益同比增长3.66亿元，净利润同比增长2.0亿元。2019年半年保费首次突破30亿元。虽然公司承保亏损0.56亿元，仍未实现盈利，但较去年承保情况减亏0.92亿元，同时，其上半年综合投资收益达到0.74亿元，去年同期该数据为-1.02亿元，投资收益同比增加1.76亿元。综合来看，安华农险上半年净利润达0.22亿元，同比扭亏2.64亿元。

　　“公司治理是公司发展当之无愧的根基。”在安华农保董事长张韧锋看来，公司发展的问题归根结底还是公司治理的问题，而市场竞争的加剧、内部管控的缺失等因素，很大程度上只是公司经营不佳的外在表现形式。

　　“强化公司治理说起来容易做起来难，比如，如何协调包括董高监在内的一层三会的有效运转，把大家的心拧成一股绳？怎么发挥内审的功能作用？如何构建有效的内部控制？“上任伊始，摆在张韧锋面前的就是一团团丝乱如麻的大事。尽管其在金融领域多年，能一眼看穿公司问题的症结所在，但“想到”和“做到”之间隔得却远不止一层纸那么简单。

　　作为国内最专业也最成功的农险公司之一，包括股东、高管等在内的各方都对公司葆有很深的感情，需要做的是协调、协调、再协调，而为了公司能顺畅运转，张韧锋成了公司最忙的人——一方面，走访股东、董事，深入经营层，摆事实讲道理，出战略定战术，寻求各方的最大公约数。另一方面，突出内审机制，坐实监督问责，重塑风清气正的公司环境；强化内控机制，健全考核激励机制，全面调动职业经理人积极性。

　　“公司要想持续、稳定、协调发展，管理必须要从根本上提升。”基于这一理念，张韧锋在综合调研的基础上，集合经营班子的集体智慧，在年初工作会上便与经营层一道定调“管理提升年”的主要举措——“二降三提高”。

　　具体而言，“二降三提高”就是通过优化承保体系，调整业务结构，严把入口关，强化防灾防损管理、提升新技术应用以及加强反欺诈工作等措施来降低赔付率；通过制定《八大成本优势工程方案》，多措并举，全面降低固定成本率。与此同时，通过加强业务调度，推动业务发展、全力拓展业务渠道、稳步拓展农网建设等措施提升人均产能；通过推动销售服务一体化等措施提升续保率；引入外部资源，优化资产配置结构等方式提升投资盈利能力和稳定性。

　　数据显示，截至10月末，安华农险综合赔付率同比下降5.82%，固定成本率同比下降1.52%，人均产能同比增长19.33%，投资收益同比增盈2.11亿元，可比的车险续保率同比上升8.05%。

　　每年的中央的一号文件都是重点关注农业，今年中央的一号文件就非洲猪瘟重点强调，要求加大非洲猪瘟等动物疫情的检测防控力度，严格落实防控举措，确保产业安全；另外要求农业创新，应用互联网科技成为畜牧业新的发展趋势；《“十三五”农业科技发展规划》《“十三五”期间畜牧业发展规划》《农业发展“十三五”规划纲要》《“十三五”全国农业农村信息化发展规划》等文件精神多次强调智慧养殖，提升产业效能。

　　国际水平：MSY=28-34，养殖成本6-7元/公斤；自动化设备；人工成本：4个人管理900头基础母猪猪场。国内数据：化猪场养殖现状：MSY=22-28，养殖成本12-14元/公斤；

　　目前我国生猪产业基本是以人工养殖为主，成本较高，且存在众多痛点。一是缺乏数据收集，养殖户没有养殖数据收集意识，缺乏记录手段；二是疫情管控手段缺乏，在一些关键环节缺乏管理，风险承担能力较弱；三是信息化建设不足，养殖物料、疫苗管控、交易信息等信息缺乏有效统一管理；四是智能化水平较低，传统养殖方式+工厂化规模养殖，缺少自动化、智能化应用；五是各环节缺乏协同，养殖公司、养殖户、检疫、保险公司、屠宰场等部门协同效率较为低下。

　　简单来讲，我怎么证明你做了病死猪保险理赔的猪就是你当时投保的猪呢，病死猪的处理怎么样了，流向市场了还是真的处理了？

　　设想一下区块链技术能够将每一头猪从来源、养殖到流通、营销等全过程信息都整合写入区块链，实现精细到“一猪一码”的全流程追溯，致力于解决生猪养殖、食品安全等问题。可以完成端到端记录、数据传输、认证以及合同执行，保证信息不可伪造和篡改。真正地实现生猪及肉制品产品追溯体系建设，强化质量安全管理与风险控制。当然，最重要的是，是确保理赔的那只“猪”，就是被处理的那只“猪”。

　　利用区块链技术、人工智能技术，立足于中国生猪行业标准、重构生猪产业体系，可以重塑生产消费信用体系，重建消费者信心，服务于全民大健康，同时达到优化保险等金融服务的目的，反哺于产业升级。

　　作为最领先的农险公司之一，安华农险也在尝试利用区块链技术积极推进生猪产业创新发展，优化农保服务。

　　而生猪产业插上区块链翅膀，不仅可以提升整个生猪产业链运行的效益，而且还可以让人们吃到安全、放心、健康的猪肉外，对于家畜行业金融服务不足的现状，也带来的改进的可能性。传统养殖业中，因畜类确权难，所以难以做贷款，通过智慧养殖+区块链，将每一头猪确权，流转过程透明可追溯，也能解决掉这个问题。

　　设想一下，签好的电子合同在链上存证，养殖户报案先发起申请——记录上链，在病死猪已被处理后——记录上链，养殖户使用的保险APP上提示可以自助理赔，用户理赔，获得赔偿——记录上链。

　　因为数据是多方备份的，养殖公司、保险公司、屠宰场、检疫站，甚至保监会都有联盟链服务器，一旦有保险纠纷，可以全环节查看，是哪个地方出现的差错。农户、保险公司、养殖公司绝对可以采信所有链上的流转数据。提高了协作效率，降低了沟通成本。

　　早在2014年，安华农保就尝试过猪内皮下注射芯片等方案，来解决病死猪检疫处理的跟踪、理赔问题，甚至自行研发了电子标签注入枪。但受限于当时的物联网技术，生猪容易出现感染问题，同时需要4个人按住生猪来操作，人力成本反而大大升高。

　　今年安华农保又与中国科学院上海技术物理研究所杭州大江东空间信息技术研究院签署战略合作协议书，成立了安华农业保险空间信息与装备技术实验室。在农业空间信息数据处理、装备研制、业务化应用、成果推广、标准申报等方面开展合作。将载人轻转旋翼机及无人机等高精科技应用于农业空间。

　　在吉林已实验了猪脸识别技术。母猪的猪脸识别率可达90%左右。这对于繁育母猪的保险有非常重大的意义。

　　随着5G、AI、物联网技术的发展，区块链技术的应用，单人操作的猪耳标芯片打标方法、猪脸识别精确度的提高，科技改变农保，已在风口上，猪快要起飞了。