充分发挥土地经营权抵押贷款的作用

　　辽宁省昌图县是全国232家农村承包土地的经营权抵押贷款试点县之一。多年来，人民银行昌图县支行及时向地方党政传导相关试点政策，协调金融机构和县农业主管部门联手推出五项措施，推动农村承包土地的经营权抵押贷款不断向纵深开展，采取一系列得力措施，将30余万亩农村土地的经营权附之以抵押物功能，引“金融活水”下乡，惠及1588家农民合作社或家庭农场以及19万农户。

　　（一）下调利率，增加了农村承包土地的使用权抵押贷款的吸引力。在昌图县农联社先试行让利于民的措施：将土地承包经营权抵押贷款利率在农户小额信用贷款利率基础上下浮15%。此外，对农地经营权的价值评估不收费。依靠信用社农贷人员对农村情况的了解，依据土地市场承包现值、土地所处地理位置、土地等级等多项因素进行综合评价，内部确定评估价值，不向申贷农户收取评估费用。采取让利措施后，相比其他贷款品种，辖内广大农户更愿意申请承包土地经营权抵押贷款。截至2018年9月末，昌图县农村承包土地的经营权抵押贷款余额达到了20045万元。

　　（二）上调抵押率，增大了农村承包土地的使用权抵押贷款额度。对拿自己承包土地的经营权申请抵押贷款的农户，抵押率上调至70%。比如2017年某农户用评估价为500元/亩的承包田经营权申请1年期的贷款，昌图农联社按照第二轮土地承包到2027年确定“承包土地存续年限”（10年）和《昌图县农村信用社土地承包经营权抵押贷款管理办法》中的公式计算（“贷款最高额度=亩土地承包评估价格×（承包土地存续年限-贷款期限）×70%”），最高贷款额度＝500×（10-1）×70%＝3150元。党的十九大宣布农村承包土地的期限再延长30年后，沿用试点贷款措施，农村承包土地的使用权抵押贷款最大额度达到13000元/亩，可充分满足设施农业或规模农业经营者的大额信贷资金需求。

　　（三）便民到乡村，打通“最后一公里”，提高了农村承包土地的经营权抵押贷款的办理效率。从2016年开始，昌图县逐步完善了由县、镇两级流转服务市场和村级流转服务站，组成了县、乡、村三级农村土地流转服务平台体系，完善了农村承包土地的经营权抵押贷款流程。为方便种植大户和农户就近向设在乡镇的金融机构营业网点申请贷款，简化农村承包土地的经营权抵押贷款业务流程，昌图县政府2016年制定了《“两权”抵押贷款实施方案》，将10万元（含）以下贷款额度的抵押登记手续，下放到各乡镇的经营管理站办理，大大方便了借款农户，提高了贷款发放效率。

　　（四）设立风险补偿基金，为农村承包土地的经营权抵押贷款试点保驾护航。为防范“两权”抵押贷款风险，昌图县财政拨出300万元作为“两权”抵押贷款风险补偿资金，为“两权”抵押贷款业务拓展保驾护航。此外，对于无法按期收回的土地承包经营权抵押贷款，由县土地流转中心负责将抵押的土地进行发包，切实保证信贷资金安全。

　　（五）建立业绩奖励机制，激发了信贷工作人员投放农村承包土地的经营权抵押贷款的积极性。从2016年开始，昌图县农联社将农村承包土地的经营权抵押贷款投放工作纳入绩效考核，单独设立农村承包土地的经营权抵押贷款奖励措施，对贷款投放工作力度大的基层信用社及信贷人员予以奖励，截至2018年10月份，全县有100多名基层信贷员因农村承包土地的经营权抵押贷款业绩突出而获得奖励，大大激发了基层信用社员工办理农村承包土地的经营权抵押贷款的积极性。

　　（一）开发了农村土地的融资功能，拓宽了金融对农村的融资渠道。昌图县近30万亩的农村承包土地的经营权充当了抵押物，发挥了融资中介功能，截至2018年8月末，昌图县共计发放农村土地经营权抵押贷款10360笔，金额71456.9万元。其中，农户承包经营权抵押贷款10192笔，金额43872.9万元；农村土地流转贷款168笔，金额27584万元，有力地支持了9610家新型农业经营主体的种植和养殖。

　　（二）推动了农业生产向集约高效方向发展，培育了一批脱贫致富带头人。农村承包土地的经营权抵押贷款为转包他人土地、扩大种植规模的农民合作社、家庭农场等种植大户提供了有力的资金扶持，解决了成长中的新型农业经营主体“缺血”的问题，有力地推动了农村土地流转。截至2018年8月，昌图县土地流转面积达到210万亩，占全县耕地面积的58%，比未开办“农村土地流转质押贷款”前的2010年增加了5倍。全县百亩以上种植大户达到了292户，比2010年增加了164户。规模种植效益十分明显：批量采购农资、集中采用机械化收割亩均节省成本90元左右，正常年景集中连片作业、集中销售粮食的种植大户比一般农户每亩增收150元左右。

　　（一）“两权”抵押贷款第三年的试点期即将结束，建议有关方面及时推广试点成果，同时，解除金融机构的一些后顾之忧。部分金融机构信贷部门有疑虑，他们担心试点期过后，按照相关法律，仍然不允许农村承包土地的经营权作抵押。建议年底试点结束后，全面推广试点成果，撤消《物权法》等相关法律中不允许农村承包土地的经营权作抵押物的限制条款，使金融机构放开手脚，进一步开发农村承包土地的融资功能，不断加大支农力度。

　　（二）在推广农村承包土地的经营权抵押贷款试点成果的过程中，宜继续增大惠农政策力度，保护新型农业经营主体进军现代农业的积极性不减。昌图县今年就出现了自2009年后最大的旱灾，主要粮食品种玉米产量将下降35%，而且玉米价格不见明显上涨，种植大户经营积极性下降，土地流转热情不高，明年申请“农村承包土地的经营权抵押贷款”的笔数、额度都有可能减少，建议有关部门及时出台相应的政策措施，加大对农民合作社、家庭农场的支持力度，鼓励各类新型农业经营主体坚定信心，继续开展适度规模经营，充分发挥农机具的耕作潜能，向集约、高效的现代农业方向迈进。

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