中行丽水市分行金融助推松阳茶产业蓬勃发展

　　对于松阳茶叶经营户来说，8月21日是一个特殊的日子，这一天，中行丽水松阳支行成功实现了全线上特色个人经营贷款产品“茶商E贷”的投产并完成首笔贷款投放

　　对于松阳茶叶经营户来说，8月21日是一个特殊的日子，这一天，中行丽水松阳支行成功实现了全线上特色个人经营贷款产品“茶商E贷”的投产并完成首笔贷款投放，这意味着茶叶经营户最高可申请30万线上贷款，随存随取，无需再跑银行办理，未来“茶商E贷”将更便捷、高效地满足当地茶叶经营户对生产经营资金的需求，有力助推当地实体经济发展。

　　金融服务于乡村振兴工作，是贯彻实施乡村振兴战略、践行社会责任的重大使命，也是把握农业农村发展新蓝海、推动业务转型升级的重大机遇。多年来，中国银行丽水市分行立足当地，以服务丽水实体经济特别是“三农”发展为己任，率先开始乡村振兴之路的探索，以松阳县作为农村金融改革示范点，坚持“科技引领、创新驱动”，大力创新金融产品和金融服务，驱动松阳茶产业转型升级，助推松阳茶农、茶叶经营户增收致富，努力为地方经济建设和乡村发展贡献力量。

　　丽水既是浙江省土地面积最为辽阔的地区，也是农村人口占比最高的地区，更是全省生态环境最好、生态资源最为丰富的地区。其中丽水松阳县是全省首个全国绿色食品原料（茶叶）标准化生产基地，浙南茶叶市场是中国最大的绿茶产地市场。

　　为维护茶叶市场秩序，提升茶叶品质，满足茶叶市场商户货款支付安全性的需求，2013年,在松阳政府的大力支持下,中国银行丽水市分行在松阳县工商部门原有的溯源管理平台基础上，对溯源系统进行优化，推出了具有支付结算金融功能的溯源交易卡（简称“茶商卡”），将市场的交易模式由杂乱的现金交易转变为金融转账交易。

　　2016年，为将溯源品牌打得更响，推动茶产业健康发展，松阳县政府提出了茶叶质量全流程溯源的发展战略。中国银行丽水市分行自我加压，主动担当，再次完成了针对茶农环节的茶青溯源交易卡（简称“茶农卡”）和针对农资环节的“丽水市绿色惠农农资交易一卡通平台”，成功打造松阳农村茶叶种植加工销售产业溯源链。通过三年强而有力的市场推广，中行丽水松阳支行茶叶质量溯源系统交易量与使用人数逐年攀升，成为全县茶叶交易资金输入与输出必经之地，各家银行的资金竞相归集到中国银行。

　　截止2019年6月，松阳“茶商卡”发放数量已达到1.3万张。浙南茶叶市场也从高峰时一日现金流量4千多万元，到基本实现了市场交易“无纸币化”。松阳茶叶质量溯源系统的年交易量高达20亿元以上，累计交易量超过120亿元，使用人数达到2万人，中行松阳支行个人存款较2013年翻了一番。与此同时，溯源系统还登上了北大的讲坛，向与会代表展示了全程溯源的“中行办法”。

　　为了更加详细地了解茶产业市场所需，进一步提升“茶农卡”、“茶商卡”的金融服务功能，丽中国银行丽水市分行立即着手研究如何从单一产品服务转换到全方位的金融综合服务功能上来，真正打通茶产业金融服务的“最后一公里”，让茶农、茶商真正“最多跑一次”，甚至“一次不用跑”。

　　为此，在分析研究大量数据的基础上，结合当地的茶叶交易模式，中国银行丽水市分行推出了以满足茶商、茶叶加工户与茶农日常经营为主的茶产业链贷款产品“茶艺通宝”（也称茶商贷）。该产品贷款对象从产业链源头的茶农一直延伸到产业链下游的茶商，可为全链条客户提供便利的融资支持。尤其是在担保方式上，也突破了过去农民的担保“壁垒”，可选择抵押、质押、保证、信用担保等多种担保方式。

　　同时，针对茶产业链特点，在贷款期限与还款方式上，中国银行丽水市分行也作了大胆创新，期限短的有几个月，长的可到3年，茶农茶商依据资金需求灵活选择；还款方式可以选择按月还本付息、按季付息到期还本、到期一次性还本付息等多种方式。这一特色产品弥补了中国银行在农村市场金融授信的空白，一经投入市场，带来了极大的市场美誉度，截至2019年7月份，“茶商贷”累计投放422笔，金额共计1.77亿元。

　　为进一步提升中行普惠金融服务能力，增强在互联网金融领域的市场竞争力，中国银行丽水市分行基于农村市场长达6年的拓展经验和平稳运行的溯源系统大数据，进行了一系列的市场研究与产品设想，结合产业生态圈建设，提出以建立在溯源数据基础上的批量授信方式，力求获取茶产业链贷款的市场份额，努力提升中国银行在茶行业领域市场知名度。

　　该授信方案首先得到了中国银行浙江省分行领导的高度肯定，省行专门成立项目评估小组对该项目进行评估，并组织业务小组加班加点加快项目研发，同时，多次邀请该行总行科研团队与项目组领导对该项目进行多方探讨。最终，中行“茶商E贷”项目获得了总行立项研发资格。经过不懈努力和不断测试，于8月21日成功投产“茶商E贷”并完成首笔贷款投放，实现了茶产业贷款从线下到线上的华丽升级。

　　“茶商E贷”是区块链技术运用于线上经营性贷款的重要创新试点项目。该产品运用互联网、大数据、区块链技术，基于茶叶市场业务场景，以茶叶交易场景为授信介入点，在茶叶质量溯源平台内嵌入贷款功能，实现贷款发起、审批、发放全流程在线操作，便捷、高效地满足当地茶叶经营户对生产经营资金的需求。

　　通过中国银行手机银行，客户就可以直接申请最高30万的经营类线上贷款，随存随取，无需再跑银行办理。这是中国银行全国首笔线上经营类贷款，是中国银行对贷款模式的一种创新。“茶商E贷”是中行响应金融服务实体经济号召，在普惠金融、绿色金融、农村金融领域的重大探索与突破。对提升中国银行品牌影响力、竞争力，积累线上贷款开发经验，具有重大意义。

　　中国银行丽水市分行在农村金融领域开拓创新，结合本地茶产业市场的行业特点，认真分析客群需求，抢先介入溯源系统开发和数据搜集工作，借助茶叶溯源交易卡作为结算支付载体，多方协作，打造茶产业金融生态圈，实现客户、政府与银行的“三方共赢”，在松阳县当地市场上走出了一条有自身特色的乡村振兴之路。

　　未来，中国银行将继续推进多样化、本地化服务创新，以“茶商贷”为范本，结合当地产业发展特点和客户融资需求，开发特色产品，为中行丽水松阳支行特色线上经营贷款打开新的篇章。